Wirtschaftsrecht

Immobiliendarlehen: Widerruf kostenlos prüfen lassen!

Update 29.06.2016Am Mittwoch, den 22. Juni 2016, ist das Widerrufsrecht für bis 10. Juni 2010 abgeschlossene Darlehnsverträge mit fehlerhafter Widerrufsbelehrung, erloschen. Für Verträge, die nach dem 10. Juni noch abgeschlossen wurden, ist die Möglichkeit eines Widerrufs aber noch gegeben. Es lohnt sich in jedem Fall diese Verträge überprüfen zu lassen. Mehr Infos dazu hier: Widerruf von Darlehensverträgen noch möglich (Update Ende)

 

 

[UPDATE:] Der Gesetzgeber hat die Möglichkeit zum Widerruf zeitlich befristet. So wird das Widerrufsrecht für alte Immobiliendarlehensverträge, die zwischen 2002 und 2010 abgeschlossen wurden, abgeschafft. Das bedeutet für Kreditnehmer: Ab dem 21. März 2016 haben Kreditnehmer nur noch drei Monate Zeit, um Ihren Darlehensvertrag zu widerrufen. Daher ist schnelles Handeln gefragt. Wer jetzt nicht aktiv wird, der verpasst die Gelegenheit. Lesen Sie hierzu auch unseren Beitrag unter: Widerruf Immobiliendarlehen – Verbraucher müssen schnell handeln! [UPDATE ENDE]

Immobilienkredite anfechten – Der Streit mit den Banken lohnt sich!

Momentan sind die Zinsen so niedrig, wie nie. Viele Kredit- und Darlehensnehmer wollen deshalb ihre hohe Zinsbelastung durch Altverträge widerrufen und zu neuen, günstigeren Konditionen abzuschließen. Und das funktioniert tatsächlich! Wir erklären, welche Vorrausetzungen für einen erfolgreichen Widerruf gegeben sein müssen.

Fehlerhafte Darlehensverträge machen Widerruf möglich

Widerruf statt Kündigung – Ein wichtiger Unterschied

Gerade bei hohen Immobilien-Darlehen ist die Kündigung häufig vertraglich ausgeschlossen. Im Falle einer vorzeitigen Kündigung fällt dann eine horrende Vorfälligkeitsentschädigung an. Diese Entschädigung soll den Ausfall der erwarteten Zinszahlungen ausgleichen. Kosten in Höhe von bis zu 20 Prozent der noch ausstehenden Darlehenssumme sind in Deutschland nicht unüblich. Hierdurch wird eine Kündigung unwirtschaftlich.

Eine bessere Alternative ist der sogenannte Widerrufs-Joker. Durch einen erfolgreichen Widerruf kann sich der Verbraucher ohne Nachteile von dem häufig hochverzinsten Darlehen lösen. Im Vergleich zur Kündigung, entfällt bei einem Widerruf die Vorfälligkeitsentschädigung. Der Verbraucher tritt quasi von dem abgeschlossenen Vertrag zurück.

Fehlerhafte Widerrufsbelehrungen

Dass ein Widerruf heute – Jahre nach Abschluss eines Kreditvertrages – noch möglich sein kann, kam mehr oder weniger zufällig ans Licht. In einem Bericht des ARD-Wirtschaftsmagazins PlusMinus im Januar 2013 enthüllte man überteuerte Vorfälligkeitsentschädigungen von Banken bei vorzeitig gekündigten Immobilienkrediten. In diesem Zusammenhang wurde erstmals öffentlich, dass eine Vielzahl von Verbraucherdarlehen fehlerhafte Widerrufsbelehrungen enthalten. Weil nach der Berichterstattung hunderte Anfragen bei der Verbraucherzentrale eingingen, prüfte diese ca. 300 Darlehensverträge auf eine korrekte Widerrufsbelehrung. Das Ergebnis: Über 66 Prozent der Darlehensverträge enthielten keine ordnungsgemäße Widerrufsbelehrung. Aus diesem Grund, können Kreditnehmer den Vertragsabschluss auch Jahre nach Abschluss des Darlehens anfechten bzw. widerrufen. Es besteht zukünftig die Möglichkeit bei günstigen Bedingungen umzuschulden und viele Tausende Euro zu sparen. Der Vorteil des Darlehenswiderrufs ist, dass keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Im Gegenteil: der Verbraucher kann eine bereits gezahlte Vorfälligkeitsentschädigung sogar im Einzelfall zurückfordern.

Widerrufsfrist wurde schon 2002 zu Gunsten des Verbrauchers geändert

Obwohl der BGB bereits im Jahr 2002 Banken per Gesetz dazu verpflichtete Darlehensnehmer vor Abschluss eines Darlehensvertrages über die Möglichkeit des Widerrufs zu belehren, hielten diese sich nicht daran.

Der Gesetzgeber räumte jedem Verbraucher das Recht ein, einen geschlossenen Darlehensvertrag innerhalb von zwei Wochen zu widerrufen. Diese Frist sollte allerdings erst beginnen, wenn die Bank den Kunden ordentlich über ebendieses Recht informiert hatten.

Veränderte Musterbelehrungen werden Banken zum Verhängnis

Im Rahmen dieser Gesetzesänderungen wurde die sogenannte „Verordnung über Informations- und Nachweispflichten nach dem bürgerlichen Recht“ (BGB-InfoV) verabschiedet. Dort wurden verschiedene Muster bzw. Formulierungshilfen hinterlegt. Eine dieser Vorlagen sollte für die Widerrufsbelehrung beim Abschluss von Immobilien-Darlehen verwendet werden.

Die meisten Banken haben die Musterbelehrung der BGB-InfoV zwar übernommen aber inhaltlich –oft zum Nachteil des Verbrauchers- verändert. Dadurch verlieren die abgeschlossenen Verträge jetzt ihre Gültigkeit – Ein Widerruf ist möglich!

Schnell sein lohnt sich – Frist bis 2016 angedacht

Der Verbraucherschutzminister Heiko Maas muss dem Druck der Banken-Lobby höchst wahrscheinlich nachgegeben: Am 21. März 2016 soll ein entsprechendes Gesetz in Kraft treten: Kreditnehmer können dann ihre Finanzierung nur noch drei Monate lang bis zum 21. Juni kündigen. Betroffen sind nicht nur Verträge, die zwischen 2002 und 2010 abgeschlossen wurden, sondern auch ältere Kredite, auch wenn die Widerrufsbelehrung schon damals fehlerhaft war.

Wenn Sie weitere Fragen haben oder Hilfe beim Widerruf Ihres Kreditvertrags haben möchten, rufen Sie uns gerne unter 0221 / 9688 8153 63 (Beratung bundesweit) an! Wir helfen Ihnen, Ihr Geld zurückzuholen!

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Was bedeutet der Widerruf für mein Darlehen?

Die Vertragsgrundlage des Darlehensvertrags entfällt und wird durch ein sog. Rückabwicklungsschuldverhältnis ersetzt. Durch diese Art der Rückabwicklung bekommt der Verbraucher seine Zinsen allerdings nicht komplett zurück. In diesem Schritt muss jede Seite, das zurückzahlen, was sie vom anderen bekommen hat, inklusive dem Vorteil, den man aus dem Besitz gezogen hat. Der Kreditnehmer muss die Zinsen aufbringen, die Bank die Summe, die sie mit dem Kredit erwirtschaftet hat. Weil dieser Betrag kaum nachzuvollziehen ist, hat man sich hier auf die tatsächlich gezahlten Zinsen des Kunden geeinigt.

Hier eine Beispielrechnung:

Der Bankkunde hat sich einen Darlehensbetrag von 100.000 Euro für ein Immobiliendarlehen geliehen. Bei dem ursprünglichen Zinssatz von 5% und einer Laufzeit von 10 Jahren muss er mit 27.278 Euro Zinsen rechnen. Bei einem Widerruf und einer Neuberechnung auf dem momentanen Zinssatz von 2,2 Prozent (11.494 Euro Zinsen) spart der Kreditnehmer 15.784 Euro, ohne die bei einer Kündigung fällig gewordene Vorfälligkeitsentschädigung.
Da beim Widerruf zeitnah hohe Verbindlichkeiten entstehen können, sollten sich Verbraucher bei Zeiten um eine Finanzierung bemühen. Es besteht aber auch die Möglichkeit mit der Bank zu verhandeln. Hierdurch kann eine Anpassung der Zinsniveaus erreicht werden.

In diesen Fällen entfällt die aufwändige Rückabwicklung, welche sowohl dem Kunden als auch der Bank viel Arbeit und Kosten erspart. Außerdem wird das ggf. gute geschäftliche Verhältnis zwischen dem Kunden und dem Kreditinstitut nicht unnötig belastet.

Kann jeder Vertrag widerrufen werden?

Für Darlehensverträge, die zwischen November 2002 und Juni 2010 bei einer Bank aufgenommen worden sind, bestehen sehr gute Chancen, dass diese widerrufen werden können. Diese sogenannten „Altfälle“ unterliegen hinsichtlich der Widerrufsbelehrung der Informationspflichten-Verordnung (BGB-InfoV), die 2002 verabschiedet wurde. Zusätzlich lohnt es sich auch Verträge aus dem Jahr 2000 prüfen zu lassen.

Neuere Verbraucherdarlehensverträge (ab dem Jahr 2010), sind nach dem Einführungsgesetz des Bürgerlichen Gesetzbuches (EGBGB) zu beurteilen. Fehler sind hier deutlich seltener. Ein Blick in die Darlehnsverträge lohnt sich aber in jedem Fall und kann bares Geld bringen.

Die Banken mit den höchsten Fehlerquoten sind laut Erhebung der Verbraucherzentrale Hamburg die Folgenden:

Kreditinstitut Untersuchte Verträge Fehlerhafte Widerrufsbelehrungen Prozent der fehlerhaften Verträge
ING-Diba 412 366 88,83
DSL Bank 258 227 87,98
Deutsche Bank 178 129 72,47
Hamburger Sparkasse 165 141 85,45
Commerzbank 113 83 73,45
DKB 96 72 75,00
Münchner Hypothekenbank 93 64 68,82
BHW Bausparkasse 80 48 60,00
BW Bank 65 49 75,38
Dresdner Bank 56 46 82,14

Quelle: Verbraucherzentrale Hamburg (Stand: Februar 2015)

Wie widerrufe ich mein Immobilien-Darlehen?

Ein Widerruf ist nicht aufwändig. Allerdings ist die Rechtslage für den Verbraucher in der Praxis nur augenscheinlich freundlich und problemlos. Die Durchsetzung der Ihnen zustehenden Rechte erweist sich als kompliziert. Viele Kreditinstitute sehen einen Widerruf ungern und zeigen sich unkooperativ. Selbstständig erklärte Widerrufe werden häufig als unwirksam zurückgewiesen. Hier kann anwaltlicher Beistand hilfreich sein. Auch die Verbraucherzentrale empfiehlt die Vertretung durch einen Anwalt:
„Es empfiehlt sich deshalb grundsätzlich für jeden Verbraucher, sich bei der Überprüfung einer Widerrufsbelehrung juristisch beraten und sich bei der späteren Durchsetzung eines gegebenenfalls gegebenen Widerrufsrechts von einem spezialisierten Anwalt vertreten zu lassen“.

Auch einschlägige Verbrauchermagazine raten zu anwaltlicher Unterstützung.

Wir prüfen Ihren Kreditvertrag kostenlos und unverbindlich. Daraufhin teilen wir Ihnen zeitnah mit, ob die Möglichkeit des Darlehenswiderrufs besteht und Sie von den Vorteilen einer vorzeitigen Vertragsauflösung profitieren können.

Hinzu kommt: Der Gesetzgeber hat die Möglichkeit zum Widerruf zeitlich befristet. So wird das Widerrufsrecht für alte Immobiliendarlehensverträge, die zwischen 2002 und 2010 abgeschlossen wurden, abgeschafft. Das bedeutet für Kreditnehmer: Ab dem 21. März 2016 haben Kreditnehmer nur noch drei Monate Zeit, um Ihren Darlehensvertrag zu widerrufen. Daher ist schnelles Handeln gefragt. Wer jetzt nicht aktiv wird, der verpasst die Gelegenheit.

Wir empfehlen jedem Kreditnehmer daher, nicht zu zögern und den Widerruf bereits jetzt „ins Blaue hinein“ gegenüber der Bank zu erklären. Wenn Verbraucher den Kredit weiter bedienen und dennoch den Widerruf erklärt haben, fallen diese nicht mehr unter das neue Gesetz, weil sie den Widerruf bereits erklärt haben. Und Fakt ist: Klagen kann man zur Not auch später noch.

Um den Immobiliendarlehensvertrag zu widerrufen, können Kreditnehmer einfach eines unserer vorgefertigten Musterschreiben verwenden. Klicken Sie dazu auf folgenden Link:

https://www.wbs-law.de/wirtschaftsrecht/wirtschaftsrechtimmobiliendarlehen-widerruf-musterschreiben-vorlage-66507/

Selbstcheck – Überprüfen Sie, ob ein Widerrufsrecht besteht!


Selbstcheck – Überprüfen Sie, ob ein Widerrufsrecht besteht!


Wann ist eine Widerrufsbelehrung fehlerhaft?

Die Banken müssen eine Vielzahl von Aspekten beachten. Das Gesetz sieht bestimmte Informationspflichten vor. Aber auch die äußerliche Gestaltung einer Belehrung ist zum Teil vorgegeben. Von besonderer Bedeutung ist deshalb die erforderliche Belehrung über den Beginn der Frist. Erforderlich ist in dieser Hinsicht eine eindeutige Benennung des maßgeblichen Ereignisses, das die Frist in Gang setzt und vom Verbraucher auch eigenständig ermittelt werden kann.
Die Inhalte wurden auch dann als nicht richtig beurteilt, wenn diese nicht klar und verständlich formuliert waren. Da deutliche Formulierungen selbst aus den Musterbögen des Bundesjustizministeriums nicht zu entnehmen waren, wurde beispielsweise diese Vorlage vom Bundesgerichtshof als fehlerhaft erklärt (BGH, Urteil vom 1. 12. 2010 − VIII ZR 82/10).

Die häufigsten Fehlformulierungen finden Sie in dieser Liste:

Beispiel 1

„Der Lauf der Frist beginnt mit Aushändigung dieser Vertragsurkunde, nicht jedoch, bevor die auf Abschluss des Vertrags gerichtete Willenserklärung vom Auftraggeber abgegeben wurde.“

Beispiel 2

„Die Frist beginnt frühestens mit Erhalt dieser Belehrung.“

Dies entspricht dem Muster für Widerrufsbelehrungen bis 2008. Die Kreditinstitute haben zwar diese Formulierung übernommen, die Belehrung aber an anderen Stellen meist angepasst. Diese Anpassungen führten zumeist zur Unwirksamkeit der gesamten Widerrufsbelehrung.

Ist aber die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, genügt nicht mehr der Erhalt dieser fehlerhaften Belehrung. Die genutzt Formulierung würde trotz des Wortes „frühestens“ dem Verbraucher aber genau diesen Eindruck vermitteln. Deswegen ist die Widerrufsbelehrung in diesem Fällen bereits auf Grund dieser Klausel unwirksam, da nicht richtig über den Beginn der Widerrufsfrist belehrt wurde, vgl. § 355 Abs. 2 BGB.

Beispiel 3

„Die Frist beginnt an dem Tag, welcher der Mitteilung dieser Belehrung und der Bereitstellung einer Vertragsurkunde, des schriftlichen Antrags oder einer Abschrift der Vertragsurkunde oder des Antrags folgt.“

Beispiel 4

„Der Lauf der Frist beginnt erst, wenn Ihnen diese Belehrung ausgehändigt worden ist, jedoch nicht, bevor uns die von Ihnen unterschriebene Ausfertigung des Darlehensvertrages zugegangen ist.“

Beispiel 5

„Die Frist beginnt einen Tag, nachdem diese Belehrung mitgeteilt wurde und eine Vertragsurkunde, der schriftliche Darlehensantrag oder eine Abschrift der Vertragsurkunde oder des Darlehensantrags zur Verfügung gestellt wurde.“

Auch hier ist für den Verbraucher nicht ersichtlich, wann die Widerrufsfrist beginnt. In Einzelfällen ist die Formulierung nicht nur ungenau, sondern geeignet, den Verbraucher in die Irre zu führen.

Diese Beispiele sind natürlich nicht abschließend. Finden Sie jedoch eine dieser Formulierungen oder Ähnliches in Ihrem Vertrag, so empfehlen wir einen Anwalt zwecks einer konkreten Prüfung zu beauftragen.

Gibt es noch andere Fehlerquellen der Bank bei einer Widerrufsbelehrung?

Ja, die Fehlerquellen sind vielfältig. So sind Ergänzungen unzulässig, durch welche der Darlehensnehmer irritiert wird oder die Bedeutung der Formulierung nicht mehr klar erkennen kann.

  • Ebenso wird häufig vergessen, den Verbraucher über die Folgen eines Widerrufs aufzuklären. Dies wäre aber die Pflicht eines jeden Darlehensgebers.
  • Es werden nicht nur zwingende Inhalte vergessen. Auch für den Darlehensvertrag unnötige Klauseln können die gesamte Erklärung fehlerhaft machen. Wenn die Bank also Vorschriften in die Belehrung aufgenommen hat, die für das individuelle Vertragsverhältnis nicht zutreffen, so kann hierdurch bereits die Belehrung fehlerhaft geworden sein.
  • Einer der häufigsten Fehler liegt im Zusammenhang mit sogenannten „verbundenen Geschäften“. Hierbei wird das Darlehen im Zusammenhang mit einem weiteren Grundgeschäft vermittelt. Man kann sagen: ohne das Hauptgeschäft bestünde kein Bdarf für das Darlehen, oder umgekehrt: ohne das Darlehen, gäbe es kein Hauptgeschäft. In dieser Konstellation genügt der Widerruf nur eines der beiden Geschäfte und der Verbraucher ist an beide Geschäfte nicht mehr gebunden. Dieser Zusammenhang wird den Darlehensnehmern häufig verschwiegen.
  • Eher selten kommt es vor, dass Kreditinstitute Mustertexte verwendet haben, die bereits zum Zeitpunkt des Vertragsschlusse nicht mehr gültig waren. Trotzdem kommt dies hin und wieder vor – Eine Prüfung lohnt sich!

Braucht es ein aufwändiges Gerichtsverfahren um einen Darlehenswiderruf durchzusetzen?

Das kommt ganz auf den Einzelfall an. Es gibt Banken, die sich sehr kooperativ zeigen. Andere Banken wehren sich mit Händen und Füßen. Häufig spielt die Laufzeit des streitgegenständlichen Vertrags eine Rolle. Ist schon ein erheblicher Teil des Darlehens zurückgezahlt? Ebenfalls zu berücksichtigen ist das allgemeine Verhältnis zwischen Bank und Kunde. Wenn Sie bereits Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt haben und diese nun zurückfordern, sind Kreditinstitute häufig defensiv. Trotzdem bestehen Möglichkeiten bereits gezahlte Vorfälligkeitsentschädigungen zurückzufordern.

Banken sind eher zur Einsicht und Kompromissen bereit, wenn sie erkennen, dass der Kunde sachverständigen Beistand hat.

Wir verhandeln regelmäßig in verschiedensten Angelegenheiten mit Kreditinstituten. Profitieren Sie von unserer Expertise!

Wenn Sie weitere Fragen haben oder Hilfe beim Widerruf Ihres Kreditvertrags haben möchten, rufen Sie uns gerne unter 0221 / 9688 8153 63 (Beratung bundesweit) an! Wir helfen Ihnen, Ihr Geld zurückzuholen!

Was kostet der Widerruf?

Der Widerruf selbst ist für Sie kostenlos!

Eine Ersteinschätzung Ihrer rechtlichen Möglichkeiten durch uns ist kostenlos. Sollten wir Chancen für Sie erkennen, so können Sie uns mandatieren. Die Details eines solchen Mandats können Sie gern in einem persönlichen Gespräch mit uns erfahren. Im Rahmen der außergerichtlichen Vertretung erklären wir zum Beispiel für Sie den Widerruf und führen etwaige Verhandlungen über eine Anpassung des Zinsniveaus bzw. Anschlussfinanzierung.

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Kostenlose Erstberatung

Nutzen Sie dieses Formular um eine kostenlose Erstberatung anzufordern. →TIPP: Sollten Sie eine Abmahnung oder sonstige Schriftstücke erhalten haben, können Sie diese Ihrer Anfrage direkt beifügen. Dies beschleunigt die Bearbeitung.

Christian Solmecke ist Partner der Kanzlei WILDE BEUGER SOLMECKE und inbesondere in den Bereichen des IT-, des Medien- und des Internetrechts tätig. Darüber hinaus ist er Autor zahlreicher juristischer Fachveröffentlichungen in diesen Bereichen.

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  10. Teressa sagt:

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    Vielen Dank.

  11. MR BERRY CASTLE sagt:

    BRAUCHEN SIE EINEN KREDIT?

    Sie haben eine kurze lange oder kurzfristige Darlehen mit einer relativ niedrigen Zinssatz so niedrig wie 2% müssen? Wir bieten Business-Darlehen, persönliche Darlehen, Darlehen, Auto Darlehen, Studentendarlehen , Schuldenkonsolidierung Darlehen e.t.c. egal Ihre Gäste, wenn ja uns per E-Mail an: (berrycastleloanfirm@gmail.com) Füllen Sie den Kreditantrag Formular unten

    1) Vollständiger Name:
    2) Land:
    3) Status:
    4) Adresse:
    5) Geschlecht:
    6) Beruf:
    7) Betrag benötigt:
    8) Dauer des Darlehens:
    9) Der Zweck des Darlehens:
    10) Telefon:
    11) Monatliches Einkommen:

    Kontakt per E-Mail: berrycastleloanfirm@gmail.com

    Schöne Grüße.

    Mr. Berry Castle

  12. Mr Calvin sagt:

    Guten Tag,

    Ich bin ein registrierter privaten Geldverleiher. Wir geben Kredite an Menschen zu helfen, Firmen, die ihre finanziellen Status der ganzen Welt aktualisieren, mit sehr geringen jährlichen Zinssätze so niedrig wie 3% innerhalb eines Jahres zu 30 Jahren Rückzahlung Dauer Zeitraum zu jedem Teil der Welt brauchen. Wir geben Kredite im Bereich von 5.000 Euro auf 500.000.000 €. Unsere Kredite sind gut versichert, für maximale Sicherheit ist unsere Priorität. Interessenten sollten uns per E-Mail kontaktieren: (calvinkingloanmanagementfirms@gmail.com)

    Kredit-Angebot

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